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> Plan de financement
Après avoir déterminé quel type de logement vous souhaitez
acquérir, il vous faut élaborer un plan de financement nécessaire à
l'obtention d'un bon crédit.
Dans bien des cas, le recours à l'emprunt est inévitable. Et pour que les banquiers
ne vous regardent pas du mauvais œil, vous devrez leur fournir un certain nombre
d'atouts qui feront que votre candidature sera retenue.
I- L'apport personnel
Obligatoire dans la plupart des contrat de prêts, le montant de
votre apport personnel détermine pour une grande part le montant de votre prêt.
Ce capital de départ représente généralement de 10 % à 30 % de la somme prêtée.
L'apport personnel peut provenir d'une épargne de plus ou moins longue durée
comme le PEL (plan d'épargne logement) ou le CEL (compte épargne logement) qui
sont les produits d'épargne les plus plébiscités par les Français qui souhaitent
investir dans l'immobilier.
L'apport personnel peut être également constitué par des prêts :
- Les prêts 1 % logement
- Le prêt à taux 0%
- Les prêts aux fonctionnaires
- Les prêts des collectivités locales
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II- Le revenu disponible et la capacité de remboursement
La banque, pour vous accorder un prêt, se base sur votre revenu
disponible.
Il s'agit de la somme de tous vos actifs (salaires, rentes, pensions…) moins
vos passifs (toutes les charges cumulées : les crédits en cours, les charges
de famille, les assurances..).
Votre capacité de remboursement sera équivalente au tiers de votre revenu disponible
(environ 30% : au delà, il y a risque de surendettement).
Ainsi, si votre revenu mensuel net est de 2000 € et vos charges de 800 €:
- votre revenu disponible est de 1200 € (2000-800=1200)
- et votre capacité de remboursement mensuelle est de 400 € (1200x1/3=400).
Si vous avez besoin de rembourser des mensualités moins élevées, votre établissement
financier allongera la durée du prêt.
Faites attention à ce que vous devez rembourser à l'achat (voir
les frais et
taxes) mais aussi à terme : travaux d'entretien, charges de co-propriété,
travaux de réparation…
Lorsque vous ferez vos comptes, prévoyez large: on n'est jamais à l'abri de
problèmes.
Par exemple dans l'immobilier ancien, il y a souvent des frais annexes auxquels
on n'avait pas pensé ou qu'on n'avait pas vu.
Autre exemple : vous avez prévu une augmentation de salaire dûe à votre ancienneté,
mais avez-vous pensez au renouvellement d'une voiture ou au financement des
études de vos enfants?
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